Vierundsiebzig Prozent der Kleinunternehmer, die kürzlich von der Beratungsgesellschaft Information Strategies befragt wurden, gaben an, dass sie Geld von 401 (k) verwenden würden, um den Cashflow aufrechtzuerhalten oder ihr Geschäft auszubauen. Arbeitswoche Berichte.
Ich finde das beunruhigend - vor allem, wenn Sie über 40 Jahre alt sind.
Betrachten wir drei Situationen, in denen ein 401 (k) oder ein IRA für geschäftliche Zwecke verwendet werden kann:
(1) Auszahlung einer 401 (k) oder IRA zur Gründung oder zum Kauf eines Unternehmens
Ich kenne Leute, die das getan haben. Manchmal klappt es; manchmal ist es nicht Wenn Sie ein 401 (k) - oder ein IRA-Konto schließen, um es in ein neues Geschäft zu investieren, werden Strafen und Steuern auferlegt. Und wenn das Geschäft nicht klappt, können Sie den gezahlten Nettobetrag verlieren. Stellen Sie sicher, dass Sie die Risiken verstehen, die mit der Gründung eines Unternehmens verbunden sind. Beispielsweise sind die Ausfallraten für neue Unternehmen hoch.
Besprechen Sie den Umzug auch mit Ihrem Ehepartner, da Sie auch die finanzielle Zukunft Ihres Ehepartners in die Luft bringen. Und berücksichtigen Sie Ihre persönlichen Umstände. Dies ist tendenziell eine weniger riskante Option für jüngere Menschen. Die Zeit kann dein Freund oder dein Feind sein, abhängig von deinem Alter. Wenn Sie mehr Arbeitsjahre vor sich haben als hinter Ihnen, haben Sie noch Zeit, um später Gelder für den Ruhestand zu akkumulieren. Wenn Sie das 40. Lebensjahr noch nicht vollendet haben, kann es vorkommen, dass Ihr Ruhestand erreicht wird.
(2) Schließen Sie einen 401 (k) oder nehmen Sie einen Kredit auf, um Ihre Betriebskosten zu decken
Diese Verwendung eines 401 (k) - um ein bestehendes Geschäft am Leben zu erhalten - kann besonders gefährlich werden. Laut der in der Business Week zitierten CPA Sandy Abalos sieht sie, dass immer mehr Kleinunternehmer Altersguthaben verwenden - etwas, das sie nie gesehen hat. "Jeder von denen, die ich gesehen habe, hat alles in den Bankrott gelaufen" Vorsicht warnt Abalos, der sagt, Sie sollten niemals Altersvorsorge verwenden, um ein Geschäft zu stützen, das Geld verliert. Wenn Sie erwägen, Pensionskassen zu beziehen, empfiehlt sie, Ihren Steuerberater ehrlich zu bewerten, um die Überlebenschancen Ihres Unternehmens zu beurteilen - denn wenn Sie das Geschäft über Wasser halten möchten, treffen Sie möglicherweise nicht die klügsten Entscheidungen.
Ihr Unternehmen muss sich nicht in einer verzweifelten Lage befinden, um die Verwendung von Altersguthaben in Betracht zu ziehen. Andere Unternehmer verwenden diese Mittel als Zwischenlösung, wenn das Geschäft insgesamt stark ist, aber einige Kunden zahlen nur langsam. Es ist möglich, von einer IRA ohne Strafen Kredite aufzunehmen, solange Sie diese innerhalb von 60 Tagen zurückzahlen. Natürlich müssen Sie sicher sein, dass der Kunde Sie innerhalb dieses Zeitraums bezahlt. Denken Sie daran, dass sich innerhalb von 60 Tagen vieles ändern kann, und Sie können möglicherweise Ihr Ruhestandskonto nicht zurückzahlen.
(3) Ein eigenständiges Alterskonto in Ihr Unternehmen investieren
Eine weitaus komplexere Option, die einige Unternehmer nutzen, ist die Überweisung von Geld von ihren Vorsorgefonds an ein Unternehmen, das selbstgesteuerte Investitionen ermöglicht - sodass Sie es stattdessen in Ihr eigenes Unternehmen investieren können. Pensco, Guidant Financial und Trust Administration Services sind einige der Unternehmen, die Ihnen dabei helfen können.
Der IRS missbilligt solche Arrangements jedoch. Er nennt sie ein "Schema" und bezeichnet sie als "ROBS" (das sollte Ihnen direkt etwas sagen!) In einem vom IRS Ende 2008 herausgegebenen Advisory. (Siehe den IRS-Advisory hier.) - PDF Datei.)
Alles, was ich zu dieser Option sagen werde, ist, dass es rechtliche Fallstricke birgt, wenn Sie sich nicht an die IRS-Regeln halten und sich an ein T halten. Wie dieser Artikel vom Barefoot Accountant on AccountingWeb auf Folgendes hinweist:
"Die Konsequenzen, wenn verbotene Transaktionen eingegangen werden und ein ROBS leichtsinnig eingerichtet wird, sind Strafen von mindestens 110% der Beträge, die an den Transaktionen oder an der Übernahme selbst beteiligt sind."
Außerdem könnten Sie sich für eine Steuerprüfung melden. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Steuerberater und / oder Anwalt, bevor Sie die eigenständige Ruhestandsroute wählen.
Haben Sie schon einmal Vorsorgegelder für geschäftliche Zwecke genutzt, entweder um Ihr Unternehmen zu gründen oder um Ihr Geschäft am Leben zu erhalten? Was war deine Erfahrung?
Wenn Sie keine Pensionskasse in Anspruch genommen haben, würden Sie dies in Betracht ziehen?
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