Die Bank of England und UK Treasury haben diese Woche angekündigt, dass sie Kreditinstituten Anreize für Kleinkredite bieten. Aber wenn die Erfahrung in den USA ein Beispiel ist, werden Anreize nicht ausreichen.
UK Incentives für Kredite für kleine Unternehmen
Britische Kleinunternehmen sagen, dass sie an Kredithungern hungern. Großbritannien setzt seine Bemühungen, sich von der Finanzkrise zu erholen, fort und trat gerade in die dritte Rezession der letzten fünf Jahre ein. Einem Reuters-Bericht zufolge würde die nächste Phase des Finanzierungssystems für die Finanzierung von Krediten (FLS) den Banken Anreize geben, Kredite an kleine Unternehmen zu vergeben.
$config[code] not foundDas ursprüngliche FLS wurde bereits im August 2012 eingeführt. Die Absicht war, Banken Anreize zu bieten, um Kredite an Verbraucher und Unternehmen zu erhöhen. Aber so hat es nicht geklappt. Die Vorteile wurden von Banken und Eigenheimkäufern gesehen, nicht von kleinen Unternehmen / KMU.
Nach der letzten Iteration können die Banken für jedes zusätzliche Pfund, das die Banken 2013 an kleine Unternehmen vergeben, 10 Pfund abgezinste FLS-Mittel in Anspruch nehmen (dies ist ein Verhältnis von 1: 1 für andere Kreditarten in der FLS). Im Jahr 2014 sinkt diese Formel für jedes zusätzliche an kleine Unternehmen ausgeliehene Pfund auf fünf Pfund Rabatt.
Der Finanzminister von Großbritannien, George Osborne, sagte in einer Erklärung: "Diese innovative Erweiterung wird jetzt noch mehr für kleine und mittlere Unternehmen leisten …"
Nicht jeder stimmt zu. In einem Artikel im Guardian sagt der Wirtschaftskorrespondent Phillip Inman, dass dies keine große Rolle spielt, solange die Royal Bank of Scotland Beschränkungen unterliegt, um ihre Kreditvergabe zu reduzieren. Er schreibt:
„Wenn die Royal Bank of Scotland unter Druck steht, ihr Geld zu sparen und ihre Kreditvergabe zu reduzieren, fragen Sie sich vielleicht, was die Beamten in der Bank of England tun, um die Finanzierung für das Kreditvergabesystem (FLS) auszubauen und zu erhöhen, um die kleinen zu fördern Geschäftskreditmarkt?
Die in Edinburgh ansässige Bank kann bereits jetzt mehr als 40% der Kredite für kleine und mittlere Unternehmen beanspruchen. Mit Lloyds, der anderen staatlichen Bank, dominiert sie die Szene und setzt nach Ansicht vieler Wirtschaftsführer den Maßstab für die Branche. Kreditkriterien, Gebühren und Strafen werden alle von RBS festgelegt.
RBS möchte Geld verdienen und kann dies nur durch Kreditvergabe tun, aber es ist unter Anweisung des Finanzministeriums und einer Schwäche neuer Bankregeln, risikoscheu zu sein. Eine risikoaverse Strategie lehnt die Bitte von risikobehafteten KMU zugunsten sicherer Kreditnehmer ab. In diesem Fall handelt es sich um Großunternehmen und Hausbesitzer mit hohem Beleihungswert.
Er ruft zu mehr Aktion auf. Er zitiert John Longworth, Chef der britischen Handelskammer, als Unterstützung einer embryonalen Bank of Business, um mehr Optionen auf den Markt für kleine Unternehmen zu bringen. Longworth bemerkte in seiner Neujahrsbotschaft Anfang 2013:
„Das britische Geschäftsfinanzierungssystem ist dysfunktional und hemmt das Wachstum. Es ist dringend notwendig, dass ein geduldiger Unternehmenskreditgeber innovative, neue und wachsende Unternehmen sowie Unternehmen, die sich im Aufschwung befinden, Zugang zu den Finanzmitteln gewährt, die sie für Wachstum und Entwicklung benötigen. ”
Lektionen aus den USA
Für viele von uns hier in den Vereinigten Staaten ist der Gedanke, dass eine Bank für 40% der Kleinbetriebsdarlehen der Nation verantwortlich ist, überwältigend. Zwar konsolidiert sich der Bankensektor hier in den Vereinigten Staaten seit Jahrzehnten. Trotzdem sehen wir an jeder Ecke eine andere Bank. Wir haben das Glück, so viele Möglichkeiten zu haben.
Trotzdem scheinen US-amerikanische Banken zwischen 1995 und 2012 weniger kleine Kredite für kleine Unternehmen zu vergeben. Laut Professor Scott Shane besteht ein Grund darin, dass Kredite für große Unternehmen rentabler sind als kleine Kredite für kleine Unternehmen.
Kredite an kleine Unternehmen sind riskanter und machen Kreditportfolios für kleine Unternehmen weniger rentabel. Kredite für kleine Unternehmen sind aufgrund eines Mangels an öffentlichen Kreditverläufen und soliden Finanzberichten kleiner Unternehmen schwieriger zu zeichnen. Vermögenswerte zur Absicherung solcher Kredite sind gering. Die Ausfallraten für kleine Unternehmen helfen den Kreditgebern nicht, nachts besser zu schlafen.
Einige Kleinunternehmer haben es einfach nicht nötig, Geschäftskredite zu beantragen. Oder sie werfen einen Blick auf den Papierkram und gehen davon aus (richtig oder falsch), dass sie abgelehnt werden. Sie schöpfen stattdessen ihre Kreditkarten hoch oder greifen stattdessen auf ihre Eigenheimkredite zurück und erhalten auf diese Weise nicht genügend Finanzmittel.
Aber warum würden staatliche Anreize nicht helfen, fragen Sie?
Hier in den Vereinigten Staaten hatten wir in jüngster Zeit Erfahrung mit Anreizen der Regierung, die Kreditvergabe für kleine Unternehmen zu erhöhen - und das war nicht schön. Erst in diesem Monat wurde in einem Bericht von Inspector General bekannt, dass viele Banken, die Geld von einem speziellen Small Business Loan Fund erhalten haben, dieses Geld zur Rückzahlung der Rettungsschuld verwendeten, anstatt die Kreditgewährung für kleine Unternehmen zu erhöhen. Dem Bericht zufolge wurde keine Strafe verhängt, wenn sie nicht
Es gab keine aufsichtsrechtliche Kontrolle, um festzustellen, ob die Pläne der Empfängerbanken zur Erhöhung der Kredite für kleine Unternehmen überhaupt erreichbar sind. Einige Banken waren nicht in der Lage, ihre Kreditvergabe für kleine Unternehmen zu erhöhen.
Wenn die US-Erfahrung ein Hinweis ist, haben der Guardian-Korrespondent und der britische Chef der Chambers einen Punkt. Um die Kreditvergabe für kleine Unternehmen zu steigern, bedarf es einer größeren und anderen Vision. Anreize allein schaffen es nicht, weil sie die grundlegenden Probleme nicht durch Kreditvergabe an kleine Unternehmen lösen.
Innovative neue Ansätze erforderlich
Was benötigt wird, sind neue Ansätze, die die Herausforderungen der Kreditvergabe an kleine Unternehmen direkt angehen. Überall auf der Welt brauchen kleine Unternehmen mehr innovative Finanzierungsprogramme, die immer noch ein verantwortungsvolles Underwriting gewährleisten.
Verlängerte Kreditrückzahlungsbedingungen für kleine Unternehmen, mehr Fokus auf Mikrokredite (und Neudefinition der Mikrokredite auf bis zu 200.000 US-Dollar, da 10.000 US-Dollar oder sogar 50.000 US-Dollar heutzutage nicht weit gehen), Lockerung der Crowdfunding-Beschränkungen, mehr Programme, die von erfolgreichen Unternehmen unterstützt werden Unternehmer (wie das "Brewing the American Dream" -Programm von Samuel Adams und das Amazon-Capital-Programm für Amazon-Händler), die Mentoring-Aufsicht mit Finanzierung und die Erweiterung von Programmen wie Accion-Mikrokredite kombinieren - hier in den USA müssen diese und andere innovative Ansätze gefördert werden.
Eine weitere Hilfe wären mehr Bildungsprogramme für kleine Unternehmen, die ihnen helfen sollen, die Kreditwürdigkeit von Unternehmen zu verstehen. Viele US-amerikanische Kleinunternehmer wissen nicht, wie sie eine Kreditwürdigkeit für ihr Unternehmen erstellen können (im Gegensatz zu sich selbst).
Ändern Sie das Paradigma, und Sie können kleinen Unternehmen den Zugang zu Betriebs- und Erweiterungsfinanzierungen eröffnen. Behalten Sie das Gleiche bei, und der Zustand der Kreditgewährung für kleine Unternehmen wird auch mehr vom selben sein.
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