Kleinunternehmer tragen die Last des Sparens für ihren Ruhestand und sollten nicht mit dem Verkauf ihrer Unternehmen rechnen, um die gewünschte finanzielle Sicherheit zu bieten. Viele Eigentümer legen oft zusätzliches Geld zurück, anstatt es mit einem steuerlich begünstigten Plan zu verschütten. Die gute Nachricht: Wenn Sie älter werden, haben Sie das Recht, „Aufholbeiträge“ zu leisten, um die Einsparungen zu erhöhen, wenn Sie in den Ruhestand gehen.
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1. Aufholbeiträge zu 401 (k) Plänen
Der maximale Beitrag zur Senkung des Gehalts für einen 401 (k) -Plan für 2017 beträgt 18.000 USD. Ab dem Jahr, in dem Sie das 50. Lebensjahr vollendet haben, können Sie den Beitrag jedoch um 6.000 USD erhöhen, was einem Gesamtbeitrag von 24.000 USD entspricht. Der Aufholbeitrag von 6.000 US-Dollar soll die Altersvorsorge für diejenigen fördern, die sich kurz vor dem Ruhestand befinden. Die zusätzlichen Beiträge können jedoch ohne Rücksicht auf frühere Beiträge geleistet werden, so dass der Begriff wirklich falsch ist. Sowohl der Basis- als auch der Aufholbeitrag können jährlich an die Inflation angepasst werden. Weitere Informationen finden Sie in IRS-Publikation 560.
2. Aufholbeiträge für SIMPLE IRAs
Wenn Ihr Unternehmen eine EINFACHE IRA hat, beträgt der Basisbeitrag für 2017 12.500 USD. Ab dem Jahr, in dem Sie das 50. Lebensjahr vollendet haben, können Sie den Beitrag jedoch um 3.000 US-Dollar für einen Gesamtbeitrag von 15.500 US-Dollar erhöhen. Wie bei den Plänen 401 (k) können sowohl die Grundbeiträge als auch die Aufholbeiträge für SIMPLE-IRAs jährlich an die Inflation angepasst werden. Weitere Informationen finden Sie in IRS-Publikation 560.
3. Aufholbeiträge zu IRAs
Unabhängig davon, ob Sie über einen qualifizierten Altersvorsorgeplan verfügen oder nicht, Sie können das Altersguthaben durch IRAs und Roth-IRAs erhöhen. Wenn Sie beitragsberechtigt sind - es gibt Einkommensgrenzen für Roth IRAs und Einkommensgrenzen für traditionelle IRAs für diejenigen, die an qualifizierten Pensionsplänen teilnehmen - können Sie Ihre Jahresbeiträge erhöhen. Der grundlegende Beitrag zu einer traditionellen oder Roth IRA für 2017 beträgt 5.500 US-Dollar. Ab dem Jahr, in dem Sie 50 Jahre alt sind, können Sie den Beitrag jedoch um 1.000 US-Dollar erhöhen, was einem Gesamtbeitrag von 6.500 US-Dollar entspricht. Die Grundbeitragsgrenze kann jährlich erhöht werden. Der Aufholbeitrag ist gesetzlich festgelegt. Mehr dazu in IRS-Veröffentlichung 590-A.
4. Aufholbeiträge zu HSAs
Wenn Sie einen hohen abzugsfähigen Krankenversicherungsplan (HDHP) haben, können Sie auf steuerlich absetzbarer Basis zu einem Sparkonto (HSA) beitragen. Die jährliche Beitragsbegrenzung hängt davon ab, ob Sie eine Selbstversorgung oder eine Familiendeckung haben. Für 2017 beträgt das Beitragslimit 3.400 USD für die Selbstabdeckung und 6.750 USD für die Familienabdeckung. Ab dem Jahr, in dem Sie 55 Jahre alt sind, können Sie Ihren Beitrag jedoch um 1.000 US-Dollar erhöhen (jeder Ehepartner muss über eine eigene HSA verfügen, um einen Nachholbeitrag zu leisten).
Warum ist dieses Gesundheitsprogramm in einem Altersvorsorge-Blog enthalten? Der Grund: Gelder in HSAs unterliegen keinen erforderlichen Auszahlungen und verfallen nicht, wenn sie nicht für die medizinische Versorgung verwendet werden (es gibt keine Funktion, bei der HSA verwendet werden kann oder nicht). Und tatsächlich gibt es einen wichtigen Aspekt der Altersvorsorge. Die zur Deckung qualifizierter Krankheitskosten abgezogenen Beträge sind steuerfrei, können jedoch zu anderen Zwecken abgehoben werden. Wenn Mittel zu anderen Zwecken verwendet werden, sind sie steuerpflichtig und werden mit einer Strafe von 20 Prozent bestraft. Die Strafe gilt jedoch nicht für Ausschüttungen nach dem Alter von 65 Jahren. Mit anderen Worten: Wenn Sie einen Beitrag zu einer HSA leisten und das Geld nicht für die Gesundheitsfürsorge verwenden, können Sie die Strafe kostenlos verwenden, um das Ruhestandseinkommen aufzubessern. Weitere Informationen finden Sie in IRS-Veröffentlichung 969.
Hinweis: Das derzeit im Kongress diskutierte amerikanische Health Care Act würde:
- Erhöhung des Basisbeitragslimits auf den Betrag der Selbstkosten für einen hoch abziehbaren Krankenversicherungsplan (z. B. 6.650 US-Dollar für die Selbstabdeckung und 13.300 US-Dollar für die Familienabdeckung im Jahr 2018)
- Reduzieren Sie die Strafe auf 10 Prozent
- Geben Sie jedem Ehepartner Aufholbeiträge für eine HSA
- OTC-Medikamente als qualifizierte Kosten behandeln (kein Rezept des Arztes erforderlich).
5. Verspätung der Sozialleistungen
Sie können bereits im Alter von 62 Jahren Sozialversicherungsleistungen sammeln, die Leistungen werden jedoch auf Lebenszeit herabgesetzt. Sie können im Vollrentenalter, dh im Alter von 66 Jahren, für Personen, die zwischen 1943 und 1954 geboren wurden, Leistungen ohne Abzug erhalten. Sie können Ihre monatlichen Leistungen jedoch erhöhen, indem Sie die Leistungen über das Vollrentenalter hinaus verschieben. Insbesondere werden die Leistungen um 8 Prozent pro Jahr erhöht. Eine Person mit einem vollen Renteneintrittsalter von 66 Jahren, die Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren verzögert, würde die Leistungen somit um 132 Prozent erhöhen. Es gibt keine zusätzliche Erhöhung für die Verspätung von Leistungen, die älter als 70 Jahre sind. Verwenden Sie einen Rechner der Sozialversicherungsverwaltung, um die Auswirkungen einer verspäteten Pensionierung auf Ihre Leistungen zu bestimmen.
Fazit
Wenn Sie ein mittleres Alter erreicht haben und sich nicht sicher sind, wie hoch Ihr Altersguthaben sein wird, sollten Sie nach Aufholmöglichkeiten Ausschau halten. Zusätzliche Einsparungen für die Jahre vor dem Eintritt in den Ruhestand können sich in den Pensionsjahren in einer höheren finanziellen Sicherheit niederschlagen.
Ruhestand Foto über Shutterstock
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