Die Geschichten von Unternehmen von Technologie-Startups wie Uber und AirBnB veranschaulichen die Leistungsfähigkeit moderner Technologien, um neue, aufregende Geschäftsmodelle zu schaffen. Und obwohl der Aufstieg dieser Unternehmen für viele potenzielle Unternehmer faszinierend und inspirierend ist, gibt es andere Geschichten. Geschichten nicht so sichtbar, aber trotzdem inspirierend und interessant.
Julia Kurnia ist Geschäftsführerin und Gründerin von Zidisha, einer Online-Community für Mikrokredite, die Kreditgeber und Unternehmer direkt miteinander verbindet und lokale Banken und Intermediäre, die hohe Zinssätze verlangen, umgeht. Zidisha bietet eine persönliche Plattform, auf der Kreditgeber und Unternehmer offen und sofort kommunizieren können. rund 17.000 Mikrokredite im Wert von 3,5 Millionen US-Dollar.
$config[code] not foundJulia teilt mit, wie sie ohne technologischen Hintergrund, aber mit Anleitung von Y Combinator, ihrer Leidenschaft nachgehen und eine Plattform / Markt schaffen konnte, die Kreditnehmer mit Kreditgebern verbindet, die nur eine halbe Welt entfernt sind, und zwar zu einem Bruchteil der Kosten, die von größeren, besser finanzierten Kunden geboten werden Organisationen.
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Julia Kurnia: Ich war schon immer daran interessiert, Technologien einzusetzen, um den ärmsten Regionen der Welt bessere Möglichkeiten und einen besseren Zugang zu Kapital zu bieten. Als Kiva 2005 begann, war ich sehr aufgeregt von der Idee und bekam einen Job bei einer der ersten zwischengeschalteten Banken von Kiva in Westafrika. Kiva ist eine gemeinnützige Website, auf der Sie Darlehen finanzieren können, die von lokalen Banken in Entwicklungsländern verwaltet werden. Also arbeitete ich mit einer der lokalen Banken zusammen, die tatsächlich Geld sammelten, und verwaltete dann Kredite von Kiva.
Es gab eine Art dieses immensen Wunsches der Menschen in wohlhabenden Ländern, etwas Direkteres zu tun, das den Menschen in Entwicklungsländern helfen würde. Das Frustrierende war, dass wir viel Geld ausgeben mussten, um die Kredite zu verwalten. Wir mussten einen Kreditsachbearbeiter bezahlen, um die Kreditnehmer zu besuchen und ihre Geschichten auf der Website zu veröffentlichen, zu reisen, zu mieten und im Büro zu arbeiten. Und all das kostete etwa ein Drittel des Wertes der von uns gewährten Kredite. Obwohl wir von Kiva kein Kapital zu Null erhalten haben, müssten wir die 30 oder 40 Prozent des Darlehensnehmers zur Deckung unserer Verwaltungskosten in Rechnung stellen. Und das ist etwa der durchschnittliche Zinssatz für Kiva und allgemeine Mikrokredite auf der ganzen Welt.
Small Business Trends: Schneller Vorlauf zur Idee, die Sie für Zidisha hatten und warum Sie das tun konnten, was Sie zu so niedrigen Kosten gemacht haben, verglichen mit Kiva.
Julia Kurnia: In den folgenden Jahren begann ich mit der US-Regierung zusammenzuarbeiten, die Zuschüsse in verschiedenen Ländern Afrikas verwaltet. Im Laufe der Jahre explodierte das Internet und die Kosten für die Internetnutzung sanken in den ärmsten Gegenden der Welt. Jüngere Erwachsene - Menschen in den Zwanzigern, in denen sie mit Facebook aufgewachsen sind und das Internet von günstigen Cybercafes an jeder Straßenecke aus nutzen.
Ich stellte mir so etwas wie Kiva vor, aber ohne die Bankintermediäre. Es wäre direkt zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer. Auf diese Weise könnten wir die 40% der Kosten eliminieren, die sich auf die Gewinnspanne des Kreditnehmers auswirkten.
Small Business Trends: Grundsätzlich konnten Sie das Wachstum des Internets nutzen, das sogar in die ärmeren Teile der Welt reichte. In der Lage sein, Technologien zu nutzen, um einen Markt zu schaffen, der effizienter ist, aber auch die Möglichkeit bietet, diese Kredite ohne exorbitante Gebühren zu leisten.
Julia Kurnia: Ja. Bei Zidisha haben wir keine Kreditsachbearbeiter oder Bankintermediäre. Der Kreditgeber und der Kreditnehmer interagieren direkt miteinander. Durch den Verzicht auf den Vermittler konnten wir die Kosten von 30 Prozent und 40 Prozent auf nur fünf Prozent senken. Die Kreditnehmer zahlen für jedes Darlehen fünf Prozent.
Small Business Trends: Wow… Letztes Jahr waren Sie Teil von Y Combinator und Sie haben erwähnt, dass sie Ihnen geholfen haben, da Ihr Hintergrund nicht unbedingt auf Technologie basiert. Aber …
Julia Kurnia: Nein.
Small Business Trends:… Sie konnten Ihnen helfen, Dinge für sich selbst zu erledigen, von denen Sie wahrscheinlich nicht gedacht hätten, dass Sie sie vor vier oder fünf Jahren getan hätten.
Julia Kurnia: Ja. Y Combinator hat uns eher zu einem Tech-Startup gemacht und weniger zu einer traditionellen Wohltätigkeitsorganisation oder einem gemeinnützigen Verein. Dies ist eine gute Sache, weil sie uns mit viel Know-how und Ressourcen vertraut gemacht haben, die bisher nicht auf dem Radar standen. Ein Beispiel ist die Verwendung von Data Science zur automatischen Erkennung eines verdächtigen Kreditantrags, den wir zuvor manuell prüfen mussten.
$config[code] not foundSmall Business Trends: Dies ist ein weiterer Bereich, in dem die Verwendung von Technologie es Ihnen ermöglichte, diese Kreditsachbearbeiter nicht hinzuziehen, was die Kosten erhöht und möglicherweise etwas weniger effizient macht.
Julia Kurnia: Ja. Ja, das ist richtig.
Small Business Trends: Sprechen Sie über den Marktplatz selbst. Wie viele Menschen bekommen Kredite und wie viele Menschen Kredite vergeben?
Julia Kurnia: Wir wurden 2009 gegründet. Seit dem Abschluss von Y Combinator sind wir anfangs sehr langsam und im letzten Jahr schneller gewachsen. Heute haben wir Kredite in Höhe von etwas mehr als 3,5 Millionen US-Dollar durch Kredite finanziert. Das sind rund 17.000 Kredite zwischen rund 25.000 Personen - Kreditgeber und Kreditnehmer auf der ganzen Welt.
Small Business Trends: Das sind Kredite, die im Durchschnitt ein paar hundert Dollar betragen. Es sind keine riesigen Geldbeträge pro Darlehen. Es sind diese 100-Dollar-Kredite, die an die Menschen in Afrika und Asien gehen, und dass das Geld einen langen Weg geht.
Julia Kurnia: Ja. Ein Beispiel ist die Nachhilfe. Dies ist eine beliebte Verwendung von Kleinkrediten unter den jungen Erwachsenen, die sich unserer Plattform anschließen. In Ghana reichen 200 US-Dollar für ein Semester an der Universität.
Small Business Trends: Mann, das hat mich fast sprachlos gemacht. Das könnte dir in einem Semester hier in den Staaten ein Buch bringen.
Julia Kurnia: Ja, aber das Erstaunliche daran, Menschen direkt miteinander zu verbinden und dies zu geringen Kosten, ist, dass Sie die großen Kaufkraftunterschiede nutzen können. Für den Preis für ein Abendessen in New York können Sie ein komplettes Restaurant in Indonesien gründen.
Small Business Trends: Wow. Lassen Sie uns nun über die Leute sprechen, die den Kreditnehmern Kredite geben. Wie wird dieser Marktplatz aus seiner Sicht anders gestaltet?
Julia Kurnia: Zum einen ist es sehr transparent. Wenn Sie unsere Website besuchen, interagieren Sie nicht mit uns oder unseren Mitarbeitern. Sie interagieren direkt mit dem Kreditnehmer. Sie können ihnen Fragen stellen. Sie lesen die Geschichte, die sie selbst geschrieben haben, ohne dass jemand sie bearbeitet hat. Sie können Fotos austauschen. Kreditgeber mögen es auch, in der Lage zu sein, die genauen Kosten zu sehen, die der Darlehensnehmer für sein Darlehen bezahlt, und in der Lage zu sein, zu entscheiden, an wen sich sein Geld richtet. Sie mögen es auch, sie immer und immer wieder erneuern zu können, so dass durchschnittlich 100 USD in einen Kreditfonds von Zidisha gesteckt werden, der etwa 200 bis 300 USD an Krediten pro Jahr bereitstellt.
Small Business Trends: Um es zusammenzufassen: Sie sind in der Lage, die Technologie zu nutzen, um einen Marktplatz zu schaffen, auf dem Sie die gleichen Leute erreichen können und nur 5% zahlen müssen, im Gegensatz zu 40 Prozent Transaktionsgebühren.
Julia Kurnia: Ja, und das wäre vor 10 Jahren nicht möglich gewesen.
Small Business Trends: Und ich betrachte es auch aus der Perspektive der Zukunft. Kiva hatte tatsächlich - ich glaube, Sie sagten - hunderte von Angestellten, wenn nicht mehr. Und …
Julia Kurnia: Ich glaube es
Small Business Trends: Und viele weitere Ressourcen stehen zur Verfügung, aber Sie konnten es grundsätzlich zu einem etwas anderen Geschäftsmodell machen. Für die Kreditnehmer ist es jedoch tatsächlich besser, da sie jetzt keine höheren Transaktionsgebühren zahlen müssen.
Julia Kurnia: Stimmt. Wir hatten nie einen großen Rückhalt oder Zuschüsse in Millionenhöhe wie Kiva. Und das zwang uns, sehr schlank zu bleiben. So ist fast alles automatisiert und dezentral für unsere Benutzer.
$config[code] not foundSmall Business Trends: Wenn ich Sie darum bittet, in die Zukunft zu blicken - vielleicht ein oder zwei Jahre -, da wir wissen, dass sich Technologie ständig verändert. Aber wohin wird Ihrer Meinung nach die Technologie Ihren Markt bringen?
Julia Kurnia: Ich denke, im Nachhinein waren wir sehr früh auf dem Markt. Als wir 2009 damit anfingen, waren vielleicht zwei Prozent der Menschen in Kenia oder den anderen Ländern, in denen wir tätig waren, online. Heutzutage sind es eher 10 bis 20 Prozent. Es ist also ein explodierender Markt, der unser aktuelles Wachstum maßgeblich beeinflusst hat. Und ich erwarte, dass das weitergeht.
Small Business Trends: Sehr gut. Und Sie sagten, Sie hätten bis zu 30.000 Mitglieder, Kreditnehmer und Kreditgeber insgesamt?
Julia Kurnia: Ja. Ja, fast 30.000.
Small Business Trends: Und es klingt nach Wachstumsraten. Diese Zahlen könnten sich in einem oder zwei Jahren verdoppeln.
Julia Kurnia: Ja, zumindest. Unser monatliches Kreditvolumen hat sich im vergangenen Jahr mehr als verdreifacht.
Small Business Trends: Sie sehen dieses Wachstum und diese Größenordnung, aber es scheint, als könnten Sie dies tun, ohne eine ganze Reihe zusätzlicher Mitarbeiter hinzuzufügen. Und Sie sind gerade der Hauptangestellte.
Julia Kurnia: Ja. Wir sind meistens eine von Freiwilligen geprägte Community, in dieser Hinsicht ähnlich wie Wikipedia. Wir erwarten, dass viele weitere Freiwillige hinzukommen werden und unsere Benutzer stark in den Prozess einbezogen werden. Und wir versuchen so weit wie möglich aus dem Weg zu gehen und die Plattform für alle nutzbar zu machen.
Small Business Trends: Auch aus dieser Perspektive ist es die Zusammenarbeit, die Sie tun müssen. Die Technologie macht es Ihnen leichter, diese Freiwilligenarmee zur Verfügung zu stellen.
Julia Kurnia: Ja.
Small Business Trends: Wo können die Menschen mehr über Zidisha erfahren und wie können sie dabei eine Rolle spielen?
Julia Kurnia: Ich würde empfehlen, auf unsere Website zu gehen. Es ist Zidisha.org.
Dies ist Teil der One-on-One-Interview-Reihe mit Vordenkern. Das Transkript wurde zur Veröffentlichung bearbeitet. Wenn es sich um ein Audio- oder Video-Interview handelt, klicken Sie oben auf den eingebetteten Player oder abonnieren Sie ihn über iTunes oder über Stitcher.
