Das US-Finanzministerium hat eine Lösung vorgestellt, die es Kleinunternehmern ermöglicht, Altersvorsorgepläne für ihre Mitarbeiter und sich selbst bereitzustellen.
Das neue myRA, mein Ruhestandskonto, wurde durch die Besorgnis der US-Regierung in Bezug auf ihre pensionierten Bürger ausgelöst. Die politischen Entscheidungsträger sind zu der Erkenntnis gelangt, dass die Mehrheit der Amerikaner leider in einen düsteren Ruhestand treten wird.
Präsident Barack Obama sagte bei der Formulierung des Plans: „Es ist eine neue Sparanleihe, die Leute dazu ermutigt, ein Nest zu bauen. MyRA garantiert eine anständige Rendite, ohne das Risiko zu verlieren, was Sie investieren. “
$config[code] not foundAktuelle Statistiken zeigen, dass fast 40 Prozent der Arbeitnehmer keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan haben. Ohne schnell verfügbare Optionen für die Vorbereitung auf den Ruhestand haben Einzelpersonen und Kleinunternehmer entweder Sozialleistungen, die die Lebenskosten nicht erreichen, oder überhaupt kein Einkommen. Das Leben von Rentnern in den USA ist mit Unsicherheiten behaftet und führt in den meisten Fällen dazu, dass die Erwerbsbevölkerung über das Rentenalter hinaus bleibt.
Laut der SBA (US Small Business Administration) ist ein Grund, warum kleine Organisationen ihren Mitarbeitern keine Altersvorsorge anbieten, die Kosten, die mit der Einrichtung und Durchführung eines Altersvorsorgeplans verbunden sind. Und Mitarbeiter, die sich nicht an Altersvorsorgeplänen beteiligen, nennen die Anforderungen und Beitragsgrenzen als Gründe für die Nichtteilnahme.
In der Vergangenheit waren die vom Unternehmen gesponserten Pensionspläne auf größere Unternehmen beschränkt, die sowohl über die administrativen Fähigkeiten als auch über die Mitarbeiterzahl verfügten, um ihre Gründung zu rechtfertigen.
Kleine Unternehmen fielen in eine Klammer, in der sie die Verwaltungskosten im Zusammenhang mit einem vom Unternehmen gesponserten Altersvorsorgeplan davon abhielten, ihren Mitarbeitern diese wichtige Form der Unterstützung zu gewähren.
myRA Vorteile für kleine Unternehmer
Einfachheit ist die Grundlage des neuen myRA. Kleine Unternehmen können für jeden Mitarbeiter ein myRA-Konto einrichten, ohne dass Kosten und Verwaltungsaufwand anfallen. Die Finanzabteilung übernimmt alle Kosten, die mit der Einrichtung sowie der laufenden Verwaltung des Kontos verbunden sind.
Die einzigen Voraussetzungen für Unternehmer sind die Einrichtung einer wiederkehrenden automatischen Abhebung und Einzahlung. Die Beträge werden entsprechend den Beiträgen der Mitarbeiter auf den myRA-Konten verwaltet.
Barbara Weltman, Präsidentin von Big Ideas for Small Business, Inc., erläuterte in einem Interview mit Small Business Trends, dass der neue Steuervorteil darin besteht, dass der Arbeitgeber keinen Geldaufwand hat. Dies beseitigt die Komplexität, die mit der Verwendung von Unternehmensmitteln zur Bereitstellung eines Pensionsplans verbunden ist, fügte Weltman hinzu.
Eine weitere wichtige Abschreckung war in der Vergangenheit, dass von den Unternehmen erwartet wurde, dass sie den Rentenbeiträgen ihrer Mitarbeiter entsprachen. MyRA macht derartige finanzielle Beiträge überflüssig. Die Kosten-Nutzen-Analyse, die Unternehmen einst durchführen mussten, um festzustellen, ob sie sich überhaupt eine Altersvorsorge leisten konnten, ist nicht mehr erforderlich.
Der Entscheidungsprozess mit der myRA erfordert keine Eingaben von Kleinunternehmern. Die Arbeitgeber müssen ihre Angestellten nicht hinsichtlich der Anlagemöglichkeiten, der Anlagewerte oder der Förderfähigkeit auswählen oder beraten.
Die meisten Mitarbeiter haben Anspruch auf die myRA. Die Einkommensqualifikationen betragen weniger als 131.000 USD pro Jahr für Einzelpersonen und 193.000 USD für verheiratete Paare. Die Mehrheit der Angestellten in kleinen Unternehmen fällt in diese Kategorie, und mit nur einer verfügbaren Investitionsoption könnte das Management nicht einfacher sein.
Neben den Nullkosten wird die US-Regierung alle damit verbundenen Verwaltungs- und Kommunikationsanforderungen abwickeln. Alle myRA-Materialien zur Information und Orientierung der Mitarbeiter werden von der Finanzabteilung erstellt und den Geschäftsinhabern zur Verfügung gestellt.
Ohne finanziellen oder administrativen Aufwand für die Geschäftstätigkeit des Unternehmens sehen kleine Unternehmen die myRA wahrscheinlich als Vorteil an. Die Möglichkeit, ihren Mitarbeitern einen Altersvorsorgeplan zur Verfügung zu stellen, der normalerweise mit größeren Unternehmen verbunden ist, gibt ihnen einen zusätzlichen Anreiz für die Mitarbeiterbindung.
Obwohl der myRA im Wesentlichen für Unternehmen jeder Größe konzipiert ist, eignet sich die Regelung aufgrund seiner Vorschriften ideal für kleine Unternehmen, insbesondere für Unternehmen mit weniger als 100 Mitarbeitern.
myRA Vorteile für Mitarbeiter
Auch hier steht Einfachheit im Mittelpunkt des myRA-Plans, und die einfache Einrichtung und Wartung gilt auch für Mitarbeiter. Die Mitarbeiter können sich schnell und ohne unnötigen Aufwand ein Alterskonto einrichten.
Der Mitarbeiter hat die Gesamtinvestitionssumme für die Einrichtung des Kontos sowie die wiederkehrenden Beiträge vollständig im Griff.Der myRA kann mit nur 25 US-Dollar festgelegt werden, und die wiederkehrenden Einlagen können an jedes Budget angepasst werden, wobei Raten bis zu 5 US-Dollar pro Gehalt anfallen.
Traditionelle Altersvorsorgekonten erforderten, dass sowohl die Mitarbeiter als auch ihre Arbeitgeber die Optionen, Vorteile und Risiken der verschiedenen Anlageprodukte besprachen. Auf der Personalseite mussten die Personalabteilungen Optionen für Investitionen wie Investmentfonds und Aktien erläutern. Sobald die Entscheidungen getroffen wurden, war eine weitere Verwaltung erforderlich, um die Konten zu verwalten und erforderliche Änderungen vorzunehmen, während der Mitarbeiter auf dem Laufenden gehalten wurde.
Die Menge an Schreibarbeit sowie die Arbeitsstunden, die für die Verwaltung der Altersvorsorge erforderlich sind, belasten die Unternehmen. Größere Unternehmen mit dedizierten Teams konnten diese Ressourcen nutzen, kleine Unternehmen jedoch nicht.
Da keine Investitionsentscheidungen oder Programmtypen zur Auswahl stehen, sind Arbeitgeber und ihre Angestellten davon befreit, die Besonderheiten ihrer Portfolios zu verstehen.
In Bezug auf die Portfolioperformance ist Sicherheit ein weiterer Hauptvorteil von myRA. Der von den US-Staatsanleihen unterstützte Fonds ist nahezu verlustfrei. Kontofonds werden in US-Schulden investiert und sind damit eines der sichersten verfügbaren Anlageprodukte.
Die myRA gewährt den Mitarbeitern auch Steuergutschriften in Form von Ermäßigungen während der jährlichen Einreichung. Die Einkommensgrenzen sind für verheiratete Angestellte auf 61.000 US-Dollar begrenzt, für die, die Haushaltsoberhäupter sind, und 47.500 US-Dollar für Alleinstehende. Der Zusatznutzen der Steuererleichterung macht die myRA zu einer sinnvollen Ergänzung zur Altersvorsorge.
In traditionellen Altersvorsorgeplänen waren die Mitarbeiter auf die Höhe der Mittel beschränkt, die sie abheben durften. Oft wurde das Entfernen von Geldern vom Konto mit Strafen belegt. Die restriktiven Beschränkungen und die damit verbundenen Konsequenzen traditioneller Altersvorsorgepläne hinderten die Mitarbeiter daran, ihr gesamtes Potenzial auszuschöpfen.
Der myRA-Plan ermöglicht es Mitarbeitern, ihre Haupteinlagen ohne Gebühren oder Strafen abzuheben. Die Flexibilität, zu wissen, dass sie Mittel für Notfälle abheben können, gibt den Mitarbeitern die Sicherheit, weiter zu investieren.
Das Fehlen von Konsequenzen gilt jedoch nicht für die auf dem Konto erzielten Zinsen. Zinsen können nur dann ohne Strafe abgezogen werden, wenn der Anleger 59 ½ Jahre alt ist.
Mein Ruhestandskonto ist in Bezug auf die Besteuerung dem traditionelleren ROTH-IRA ähnlich. Gesammelte und ausgeschüttete Gelder sind steuerfrei, solange die Gelder für den Ruhestand verwendet werden. Wie bei den meisten Investitionen wirkt sich die Zeit zugunsten des Sparers aus. Wie beim Standard ROTH wird der myRA mit Nachsteuergeldern kumuliert: Dies bedeutet, dass die Finanzmittel besteuert werden, bevor sie auf dem Konto hinterlegt werden.
Die Flexibilität des myRA ermöglicht es, mit dem Mitarbeiter zu reisen. Im Gegensatz zu arbeitgebergestützten Plänen bewegt sich das myRA während eines Arbeitsplatzwechsels nahtlos mit dem Arbeitnehmer. Da es sich bei den myRA hauptsächlich um Leiharbeiter und Saisonarbeiter handelt, wird diese Flexibilität es ihnen ermöglichen, ein einziges Konto über verschiedene Arbeitsplätze hinweg zu führen.
Die Vorteile für die Mitarbeiter des myRA überwiegen bei weitem die Nachteile und die bisher durchgeführten Pilotversuche zeigen positive Anzeichen. Die Finanzabteilung hat festgestellt, dass sowohl Arbeitgeber als auch ihre Angestellten positives Feedback geben. Die Arbeitgeber erklären, dass die myRA-Einrichtung ihre Ressourcen in keiner Weise belastet hat, und die Mitarbeiter schätzen diesen neuen Weg, der es ihnen leichter macht, zu sparen.
Der myRA-Prozess für Mitarbeiter
Der Prozess zur Einrichtung eines myRA ist unkompliziert. Die Mitarbeiter müssen ein Formular für die direkte Einzahlungsermächtigung ausfüllen und an ihren Arbeitgeber übermitteln. Sobald sie sich für den wiederkehrenden Betrag entschieden haben, der angelegt wird, wird dieser von jedem Gehaltsscheck abgezogen und in ihrem myRA hinterlegt.
Mitarbeiter können sich auch dafür entscheiden, ihr Girokonto oder Sparkonto für wiederkehrende Beiträge mit ihrem myRA zu verknüpfen.
Der Prozess zur Einrichtung eines myRA wird mit der Weiterentwicklung der Investitionsoption immer bequemer. Erforderliche Unterlagen sind eine Sozialversicherungsnummer oder eine ITIN sowie eine offizielle ID (Führerschein, Staatsausweis, Militärpass oder US-Pass).
Die Nachteile des neuen myRA
Neben den vielen Vorteilen, die mit der Einrichtung eines myRA verbunden sind, gibt es auch einige Nachteile.
Die Sicherheit einer von der Regierung unterstützten Investition bringt unweigerlich begrenzte Erträge mit sich. Die Kapitalrendite wird mit den Zinssatzänderungen schwanken; Mit einer Spanne von 1,5 bis 5 Prozent können Sparer im Durchschnitt Erträge von unter 3 Prozent erwarten.
Die einschränkenden Aspekte von myRA erstrecken sich sowohl auf Beiträge als auch auf die Gesamtobergrenze der Konten. Die Beiträge sind auf 5.000 USD pro Person und Jahr begrenzt. Diese Obergrenze wird für diejenigen über 50, die kurz vor dem Ruhestand stehen, auf 6.500 USD erhöht. Das Gesamtkonto ist auf eine Ansammlung von 15.000 USD oder einen Zeitraum von 30 Jahren beschränkt. welches auch immer zuerst kommt. Alle Beträge, die über die Obergrenze hinausgehen, müssen auf ein nichtstaatliches Alterskonto überwiesen werden.
Für wen ist die myRA konzipiert?
Ohne Abstriche bei der Gründung sind kleine Unternehmen ein wichtiger Begünstigter beim Anreiz für die Finanzabteilung. Arbeitgeber können ihren Mitarbeitern nun einen "gemanagten" Altersvorsorgeplan anbieten und spielen eine Rolle bei der Abreise und nach dem Arbeitsleben.
Für Einzelpersonen ist die myRA auf diejenigen ausgerichtet, die möglicherweise keine anderen Optionen für die Altersvorsorge haben. Die Finanzabteilung hat die myRA als "Einstiegskonto" bezeichnet.
Teilzeitbeschäftigte, Saisonarbeitskräfte sowie bestimmte Vertragsbedienstete haben oft kein Investitionsinstrument, um für den Ruhestand zu sparen. In diesen Fällen bietet myRA eine sichere, verlässliche, wenn auch begrenzte Anlageform.
Die Gewinner sind vorerst kleine Unternehmen und Mitarbeiter, die sonst möglicherweise gar nicht in den Ruhestand investiert haben.
Bild: myRA.gov
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