Wenn wir Ihnen jetzt ein neues Gesetz sagen erfordert Kreditgebern, die den Darlehensgebern für kleine Unternehmen den jährlichen Zinssatz mitteilen, den sie für die Finanzierung zahlen, sind Sie möglicherweise überrascht, dass dies nicht bereits üblich war.
Dieses neue Gesetz stammte aus einem als CA SB 1235 bekannten Gesetzentwurf, der eine überwältigende Unterstützung beider Parteien erhielt. Das neue Gesetz wird zweifellos von Gesetzgebern und Kleinunternehmern außerhalb Kaliforniens bei der Einführung umgesetzt, um mehr Transparenz auf dem Markt für kleine Unternehmen zu schaffen.
$config[code] not foundIn einem E-Mail-Interview lieferte Louis Caditz-Peck, Director of Public Policy von LendingClub, Small Business Trends eine Zusammenfassung der Ursprünge und Ziele der Gesetzesvorlage. Er diskutierte auch, wie dies letztendlich ein großartiges Beispiel für Integrität und eine Win-Win-Situation für Kreditgeber und Kreditnehmer sein kann.
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Transparenz: Kleine Unternehmen verdienen es
Small Business Trends: Wie wirkt sich diese neue Finanzregelung auf kleine Unternehmen aus?
Louis Caditz-Peck: Zum ersten Mal können Kleinunternehmer von Finanzunternehmen erwarten, dass sie alles über den Preis des Darlehens erfahren. Dieses Gesetz ist bisher nur in Kalifornien und wird noch vor einiger Zeit nicht umgesetzt, aber hier ist es so wichtig:
Möglicherweise wissen Sie nicht, dass Finanzunternehmen für kleine Unternehmen nicht verpflichtet sind, Ihnen den für Sie berechneten Preis in einer Weise mitzuteilen, dass Sie fundierte Vergleiche zwischen Optionen anstellen können. Wir sind alle daran gewöhnt, die Preise für Kreditkarten, Autokredite, Hypotheken und andere Konsumentenkredite zu vergleichen. Das Darlehensgesetz (Truth in Lending Act), das Finanzunternehmen dazu verpflichtet, uns diese Sätze mitzuteilen, gilt jedoch nicht für Kleinkredite. Und heutzutage geben viele Finanzierungsunternehmen für kleine Unternehmen den Gesamtzinssatz (APR) nicht bekannt.
Bei LendingClub haben wir gesehen, dass viele der kleinen Unternehmen, die zu uns kamen, bereits andere Kredite oder Barvorauszahlungen übernommen hatten, ohne zu wissen, wie teuer diese Kredite oder Vorschüsse wirklich waren. In vielen Fällen waren sie so etwas wie eine "20% Rate" genannt worden, ohne zu merken, dass es sich hierbei nicht um einen All-In-Zinssatz handelte und der tatsächliche Zinssatz 57% betrug. Es ist nicht die Schuld eines Kleinunternehmers, dass er nicht bemerkt hat, dass 20% nicht der tatsächliche Jahreszins waren. Tatsache ist, dass es schwierig ist, den tatsächlichen effektiven Jahreszins zu berechnen, wenn er nicht veröffentlicht wird. Der effektive Jahreszins ist jedoch der einzig wirksame Weg, um die Preise von Darlehen mit unterschiedlichen Zinssätzen und Bedingungen zu vergleichen.
Die Gesetzesvorlage SB 1235 ist nun das erste Gesetz in dem Land, das vollständig transparente Offenlegungen verlangt. Es wurde mit großer Unterstützung von beiden Parteien bestanden - 72-3 in der kalifornischen Versammlung und 28-6 im Senat. Es wurde als eines der wichtigsten Gesetze zum Schutz vor Kreditnehmern seit Dodd-Frank gefeiert. Und es wird bereits von anderen Staaten kopiert.
Das Gesetz verpflichtet nun die kalifornische Aufsichtsbehörde, das Department of Business Oversight, dazu, Offenlegungsstandards festzulegen, die den Kleinunternehmern die Transparenz geben, die sie verdienen, ohne dass dies verantwortungsvolle Geschäftspraktiken beeinträchtigt. Und es wird Sache der Geschäftsabteilung sein, es richtig zu machen.
Small Business Trends: Was war der Widerstand gegen das Gesetz? Es ist schwer vorstellbar, dass sich jemand dagegen wehrt.
Louis Caditz-Peck: Du hast absolut recht. Nun, die APRs für die Finanzierung von Kleinbetrieben können recht hoch sein - 50% sind üblich, und sie beträgt 350% von dem, was wir sehen, obwohl diese Sätze oft nicht bekannt gegeben werden. Einige Unternehmen hätten es vorgezogen, die Zinssätze nicht so hoch anzugeben.
Cash-Vorauszahlungen von Handelsunternehmen und ähnliche Produkte müssen bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses einige Annahmen treffen. Einige berechnen und offenbaren es trotzdem und einige fühlen sich nicht wohl dabei, diese Annahmen zu treffen. Das neue Gesetz schreibt vor, dass die Aufsichtsbehörde Leitlinien zur Verfügung stellt, wie diese Annahmen gemacht werden sollten, damit Finanzunternehmen sich keine Sorgen machen müssen, dass sie dies nicht auf eine genehmigte Weise tun, und dass kleine Unternehmen auf die erforderliche Transparenz zählen können.
Small Business Trends: Welche Rolle spielte der LendingClub bei der Gründung von SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Nun, die Gesetzgebung wurde von der Bill of Rights der Small Business Borrowers inspiriert, die Transparenzstandards wie diese forderte und von einer Gruppe von gemeinnützigen und Fintech-Unternehmen geschaffen wurde, die gemeinsam etwas gegen die unverantwortliche Kreditvergabe unternahmen, die wir sahen. Unsere Partner, mit denen wir zusammenarbeiten, sind das Aspen Institute, Funding Circle, Accion, Opportunity Fund, Small Business Majority und andere, und es ist gewachsen, um über 90 Organisationen zu repräsentieren.
Nun ist der Bedarf an Transparenzgesetzgebung für kleine Unternehmen allgemein anerkannt. Es wird von der Federal Reserve Research, von vielen Aufsichtsbehörden, Gruppen wie dem Bipartisan Policy Center und bis zu 8 von 10 Kleinunternehmern von der Umfrage unterstützt.
Um diese Gesetzgebung zu verabschieden, wurde die Bill of Rights-Gruppe für Kleinunternehmen aufgenommen und umfasst nun mehr als 500 Fintech-Unternehmen, gemeinnützige Kreditgeber und Unterstützungsorganisationen für kleine Unternehmen sowie Gemeinschaftsgruppen und Interessengruppen. Es ist ziemlich aufregend, wenn Industrie und gemeinnützige Organisationen auf der gleichen Seite zusammenkommen, um ein Problem zu lösen. Demokraten und Republikaner kamen beide an Bord, weil jeder sehen konnte, dass es das Richtige für kleine Unternehmen ist. Und jetzt haben kleine Unternehmen die Informationen, die sie benötigen, um fundierte Entscheidungen über die Finanzierungskosten für sich selbst zu treffen.
Bilder: LendingClub
Foto über Shutterstock
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