Während dies oft der Preis für Geschäfte ist, was bedeutet eine persönliche Garantie für Unternehmer, Partner und sogar Familienmitglieder? Was kann man dagegen tun?
Obwohl sie nichts Neues sind, sind PGs alltäglich geworden, da die Kreditbedingungen aufgrund der angespannten Kreditbedingungen zu einer immer konservativeren Kreditpraxis geführt haben.
Ein PG ist eine von einem Geschäftsinhaber, Partner, Investor oder Familienmitglied unterschriebene Notiz - auch Darlehensgarant genannt -, die neben dem Geschäftsvermögen auch persönliche Vermögenswerte als Kreditsicherheiten darstellt. Wenn das Darlehen ausfällt, kann die Bank sich auf Dinge wie Wohnungen, Bankkonten und Investitionen konzentrieren - und sie muss nicht einmal warten, bis das Geschäftsvermögen aufgelöst ist, um die ausstehenden Schulden zu begleichen.
Da ein angerufenes PG ernsthafte Konsequenzen haben kann, müssen sich kleine Unternehmer vor dem Ansetzen vor einem Kreditsachbearbeiter eine PG-Verhandlungsstrategie ausarbeiten. Die folgenden fünf Schritte sind ein praktischer Leitfaden zum Durchlaufen des Verhandlungsprozesses, um das bestmögliche Angebot zu erzielen und gleichzeitig das Risiko zu verringern, hart gewonnene persönliche Vermögenswerte zu verlieren.
Wie verhandeln Sie eine persönliche Garantie?
1. Sie müssen wissen, was Sie signieren
Die Begriffe eines PG können sehr unterschiedlich sein. Zum Beispiel können sie der Bank gestatten, persönlichen Vermögenswerten nachzugehen, selbst wenn kein Kreditausfall vorliegt. Auslöser können technische Ausfälle, zusätzliche Anleihen, Verkauf von Vermögenswerten, Tod oder Arbeitsunfähigkeit sein.
In anderen Fällen kann das PG auf Verlangen zusätzliche Sicherheiten gewähren, wenn der Kreditgeber der Ansicht ist, dass das Darlehen unterbesichert ist. Während viele Unternehmer irrtümlich glauben, dass die Gründung der Gesellschaft einen rechtlichen Schutz darstellt, der den Kreditgeber daran hindert, persönliches Vermögen zu betreiben, ist dies nicht der Fall, wenn ein PG in Kraft ist.
2. Wissen Sie, mit wem Sie unterschreiben
In Partnerschaftsszenarien unterzeichnet jede Person in der Regel eine „gemeinsame und mehrere“ PG-Vereinbarung. Sie denken vielleicht, dass dies das Risiko gleichmäßig auf die Partner verteilt, aber das ist nicht der Fall.
In der Tat kann der Kreditgeber seinen Partnern frei nachgehen, und die mit den meisten liquiden Mitteln sind normalerweise am anfälligsten. Infolgedessen kann ein Partner in die schwierige Lage geraten, von anderen Partnern - die oft Freunde oder Familienmitglieder sind - auf eigene Faust Hilfe zu suchen.
3. Bestimmen Sie ein akzeptables Risikoniveau
Als Unternehmer oder Partner müssen Sie auf geschäftlicher und persönlicher Ebene Ihren eigenen akzeptablen Risikoschwellenwert festlegen, bevor Sie sich an die Bank wenden. Dies bedeutet, dass Sie die Werte berechnen, die Sie benötigen, um das PG zu erfüllen. Sie müssen auch die Tatsache berücksichtigen, dass das Vermögen des Unternehmens, wenn das Unternehmen in Frage gestellt wird - mehr als wahrscheinlich der Fall, wenn das Darlehen in Anspruch genommen wird - viel weniger wert ist als der Buchwert.
Basierend auf dieser Einschätzung können Sie berechnen, wie viel von Ihrem persönlichen Vermögen für den Kredit riskiert wird und Sie nachts noch schlafen.
4. Verhandeln Sie die PG-Bedingungen
Während fast jeder Begriff im PG verhandelt werden kann, müssen Sie herausfinden, welche für Sie am kritischsten sind und welche der Kreditgeber sich wahrscheinlich nicht ändern wird. Mit diesem Wissen können Sie Ihre Strategie für die Verhandlung sowohl des PGs als auch der Kreditdokumente ausarbeiten.
Hier sind ein paar Verhandlungstaktiken, die Sie berücksichtigen sollten:
Beschränken Sie die Garantie: Banken wünschen sich immer eine bedingungslose oder unbegrenzte Garantie. Sie können jedoch verlangen, dass diese entweder auf den tatsächlichen Dollar oder auf einen Prozentsatz des ausstehenden Darlehens begrenzt ist. In einer partnerschaftlichen Situation können Sie den Kreditgeber auffordern, die Höhe des Risikopotenzials basierend auf der Größe des Anteils der Eigentümer des jeweiligen Partners zu begrenzen.
Erleichterung vorschlagen: Bitten Sie darum, vom PG entlassen zu werden, nachdem ein bestimmter Prozentsatz des Darlehens zurückgezahlt wurde. Sie könnten auch vorschlagen, dass der Wert gesenkt wird, da sich eine wichtige Finanzkennzahl verbessert, beispielsweise Ihre Schuldenquote. Eine weitere Option könnte darin bestehen, zu verlangen, dass der Betrag oder der Prozentsatz der PG nach fünf Jahren emissionsfreier Darlehenszahlungen verringert wird.
5. Halten Sie die Tür für zukünftige PG-Verhandlungen offen
Auch nach der Unterzeichnung des PGs können Sie sich jederzeit an die Bank wenden, um die Verhandlungen über Darlehens- und Garantiebedingungen auf der Grundlage von Änderungen Ihrer Situation, z. B. einer verbesserten finanziellen Performance oder erhöhten Sicherheiten, wieder aufzunehmen. Durch eine persönliche Garantieversicherung können Sie auch Darlehen / PG-Konzessionen suchen.
Fazit
Obwohl es unter Umständen nicht möglich ist, ein PG vollständig zu vermeiden, haben Unternehmer und ihre Partner angesichts der aktuellen Kreditbedingungen im Moment wirtschaftliche Möglichkeiten.
Nutzen Sie die guten Ratschläge von Beratern wie Ihrem Anwalt oder Buchhalter und entwickeln Sie einen sorgfältig geplanten Ansatz für die Aushandlung der Bedingungen Ihres PGs und Darlehens.
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